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若纷歧交纳社保，每月往银止存1500元，15年后取

怪人怪事 2023-05-05 09:20www.bnfh.cn怪人怪事

若不缴纳社保，每月往银行存1500元，15年后取到的钱够不够养老？

我们普通家庭来说交社保你老了子女可能

都希望你活得长点，原因自己想。

按社保15年算1500✘12✘15=270000元，

这钱看着蛮多

但想想15、20年后这些钱的购买力，就好

比20年前的100元和现在的100元，自己体会。

不交社保，等年纪大了，多多少少老了嘛

小毛病肯定有，要不幸生一场大病，可能

那点钱都补不了医疗报销的钱，有些人担

心以后65退休太晚了，还不如把那些钱怎

么怎么用，别想了，脑袋想不明白，就不

要想，跟政府走，交社保绝对没错！

身为银行的工作人员，我可以给你计算一下每个月往银行存1500，一年就是1.8万。15年的时间，本金就是27万。如果加上利息，总共就是在30万左右。

那凭借这30万银行存款，是否能够满足我们养老的需求呢？

30万存在银行，基本带息，能维持怎样的一个退休生活？

现在银行存款的利率比较低，一年期利息才2.1％，两年期2.6％，三年期3.25％。即使是理财类的产品，收益也只有4.0％左右，而且还不保本保息。

考虑到银行的利息，以后只会越来越低，所以我们把这30万存在银行，保证每年都以3.0％的利率增长。

1 . 如果生活在农村，每个月开销只需要1000块钱

一个月退休生活开销1000元，那一年就是1.2万。

30万存在银行里，一年的利息只有9000元，所以靠利息是实现不了躺赢的，本金每年都会在减少。

所以，我们可以计算出

退休第 1 年，本金减少3000元

退休第 2 年，本金减少3090元

……

退休第 45 年，本金才减少为零。

如果你是每个月只消费1000块钱，30万连本带息，可以让你花45年，足够让你长命百岁了。

2 . 如果生活在四五线城市，每个月开销1500元

一个月开销1500元，一年就是1.8万。

因为30万存银行，第一年利息只有9000，所以本金也是在快速的减少。

我们可以计算出

退休第 1 年，本金减少0.9万

退休第 2 年，本金减少0.927万

……

退休第25年的时候，本金减少为零。

所以，如果你每个月生活开销花费1500元，30万银行存款，连本带息可以让你生活25年的时间。

60岁退休的话，就可以保证你在85岁之前，都有钱可花。这个时间，也是远远的超过我国人口的平均生存年龄了。

3 . 如果生活在一二线城市，每个月开销2000元

一个月开销2000元，一年就是2.4万。而30万银行存款，第一年利息只有9000元。

所以，通过计算我们可以知道

退休第 1 年，本金减少1.5万

退休第 2 年，本金减少1.545万

……

退休第16年，本金减少为零。

所以，如果你每个月生活开销花费2000元，30万银行存款，连本带息可以让你生活16年的时间。

60岁退休的话，就可以保证你在76岁之前，都有钱可花。这个时间，刚好达到了我国人口的平均生存年龄。

4 . 如果一个月开销3000

如果一个月花3000元，那一年就是3.6万。

所以

退休第 1 年，本金减少2.7万

退休第 2 年，本金减少2.78万

……

退休第10年，本金就被花完。

所以每个月开销3000的生活，30万银行存款，连本带息只能维持10年的时间。

按照我国人口的平均年龄77岁计算，30万银行存款，每年按照3.0％利率增加，可以让一个人过每个月开销2000的生活。如果要是把这钱用来购买社保，我们退休后可以领到什么样的退休金呢？

1 . 退休金计算公式

按照我工作的城市武汉为例，灵活就业人员，社保交费15年，共交了27万。个人账户里，有10.8万。

养老金=基础养老金＋个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定）。之前是统一的120个月，目前50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月。

基础养老金=上年度在岗职工月平均工资（1本人指数化月平均缴费指数）÷2×缴费年限×1％

如果退休前，当地的平均工资水平是5000元，那退休后的第一个月，养老金工资就是1150元左右。

2 . 退休工资每年增长

退休后第一个月工资1150元，我们按照社保工资，每年5.0％的速度增长。

退休第1年，工资每月1150元

……

退休第10年，70岁时，工资每月1873元

……

退休第16年，76岁时，工资每月2509元

……

退休第25年，85岁时，工资每月3892元

交社保比存款养老的好处有哪些？

1 . 退休工资会越来越高

可能在刚退休的时候，退休工资只有1000多块钱，看起来没有存款养老划算。你领了十年以后，基本上工资就增加到2000元左右了。

到80岁时候，你退休工资都在3000以上，活的越久就越是划算。

2 . 社保每个月发工资，不用担心身上的钱被别人惦记

一个老人身上有大几十万的存款，是很容易被别人惦记上的。你的子女知道你有钱，总会想着能不能帮衬她们一下。

给少了，他们不愿意。给多了，你没钱养老。

如果是交社保养老，每个月就是那么多的钱，不用担心再被谁惦记上。

社保一定要买的

购买社保，就是给我们的退休生活购买了一份保障。在有经济能力的情况下，一定要把社保交了。

真正到了年老的时候，你会发现，社保这个干儿子，有时候比亲儿子都好用。

每月存1500元，一年就是1.8万元，15年是27万元。

15年后本金和利息能有多少呢？

现在一年期整存整取定期存款基准利率是1.5%，三年期整存整取定期存款基准利率是2.75%。

银行开出的优惠利率，一般也就是比基准上浮50~80个基点，三年期定期存款利率也就是3.25%~3.55%。

如果用利率最大化的方式，按照每年3.3%利滚利假设计算，按照等比数列的求和公式计算最终结果，差不多是33.5万元。

通货膨胀的问题。

，通货膨胀率是不能忽视的。通货膨胀率官方没有数字，一般用消费者价格指数（ CPI），由于消费者价格指数确定的时候有些失真。也有的是以广义货币M2的增速减去 GDP的真实增长速度。

2020年12月末，广义货币M2余额218.68亿元，增速10.1%。因为货币M2主要是各种银行定期、活期存款的总数，可以说是市场上最终能够得到的货币。

GDP是社会的总产出，产出越多能够供给的产品和服务就越多，大家就可以用钱买。

理论上说M2和GDP增速保持一致，物价就不会增涨。比如说社会上有2000亿元，只购买1亿吨小麦，平均每吨2000元。当这2,000亿元变成2,200亿元时，小麦的产出变成了1.1亿吨，小麦价格是没有变的。，如果小麦的产出只变成了1.05亿吨，小麦的价格就变成了2095元每吨，价格膨胀了4.75%。

2020年我国的GDP增速是2.3%，这样实际通货膨胀率应当是7.8%左右。

2019年广义货币M2增速8.7%，2019年GDP增速为6.0%，实际通货膨胀率在2.7%左右。

由于通货膨胀率是总体性的，并不能反映到一些商品和服务上，像特别是与生活息息相关的商品和服务，主要还会跟人们的工资水平相挂钩。比如说熟悉的理发、餐饮等等。

即使假设通货膨胀率每年维持5%的速度，我们存上的1500元每年也会相对贬值1.7%。

现在的1500元，15年后通货膨胀率5%（15年膨胀198%）的情况下会购买力缩水一半。

本息余额33.7万元，购买力余额只有16.75万元。

这笔钱够养老吗？

16.75万元能够养老吗？而且这笔钱还会随着时间的推移不断的贬值，答案似乎不言而喻了。

如果说只为了老年以后，基本医疗费的应对。在医保报销以后，16.75万元差不多。但生活费问题依然远的多。按照估计也就是维持人生3~5年的水平。

由此可见，我们的养老保险和医疗保险有多么的重要。像山东2021年上半年最低缴费基数为3457元，青岛养老保险和医疗保险一月缴费也就是1000多元。

只要养老保险缴费满15年，医疗保险缴费女满20年、男25年，就可以得到一份稳定的养老金保障和医疗保险退休保障。

养老金会跟社会平均工资相挂钩，而且还会不停的增长，退休以后还会有相应的丧葬、抚恤费用，医疗保险报销比例甚至能达到百分之八九十以上。有两份保险能够有效的消除未来的不确定性。

所以，同样的钱自己存着好？还是购买养老医疗保险好？高下立判了。

如果不缴纳社保，每月往银行存是1500元，那么15年后本金就有1500×12×15=27万。

对于一些灵活就业人员来说，每月自己所要缴纳的社保费用就高达上千元，和实际进入个人账户的却只有很少的一部分，绝大多数都进入了社会统筹账户，那么何故将这一笔钱自己攒起来，到时候用银行的利息来养老不也是一样的吗？

按照银行的存款年利率，这么多年，利滚利差不多，存15年后，本金和利息加起来一共有30万元左右。

在银行有30万元的存款，这些钱够养老吗？

银行存款30万，能否靠利息维持养老生活？

按照银行现在给定的最新存款年利率，一年定期存款年利率为2.1%，两年为2.5%，三年为3.2%。只有在一些少数银行大额存单的年利率还要存三年，才可能达到4%左右。

按照这样的一个现状，把这40万存在银行能否靠利息来养老？

就要计算一下老人每月的基本开销差为多少？

如果是在江西南昌这样的新一线城市。

一个老人每一天的早餐差不多就要花费十块钱。其实这10块钱也并不是说多么丰盛，他仅仅只是够温饱而已。在南昌一碗南昌拌粉的价格差不多就要6元，如果再喝个汤，加个鸡蛋10元好像还有点不够。

中午和晚上的话，就算你再怎么节俭去外面吃，差不多也需要15元1顿。那么这么计算下来，一天光伙食费就要花费40元。那么光伙食费就需要1200元。

就有些人觉得在南昌的伙食费根本不需要这么高，再加上老人他自己做饭的话，应该会比较节省。其实就算是自己做饭，每天买米，买菜，买油，再加上燃气等等一个月消耗得不比去外面吃得少，甚至可能还会多一些。

如果老人比较节省，一年四季也不开，空调煤气也只用于洗澡和做少数的几顿饭，那么每个月的水电煤气差不多也需要100元。

那么经过我们这样计算，在老人不生病，没有其他额外支出的前提下，一个月最少需要花费1300元。

这1300元里面没有加任何购买衣物，添加被子等等，就算老人从退休后一直都穿着旧衣服吧，就这样一个月也需要1300元，而且不能生病。现在随便一个感冒去医院，如果没有医保的情况下都要花个几百。

这大城市，北上广深这样的消费我们就更不用计算了，肯定要比这样新一线的城市高得多。

那么我们来计算一下二三线小城市老人一个月差不多要消费多少？

在二三线城市，一个老人每天早餐差不多就是六块钱左右，几个包子，一杯豆浆，就可以解决，甚至一些节省的老人每天早上自己煮点挂面。

由于在二三线城市，很多在城里居住的老人都会去郊区或者是附近的地方种点菜，中午饭和晚饭如果自己解决的话，也只需要去菜市场买一些肉类或者少数的一些蔬菜，那么这样计算，中午和晚上差不多消费在20元左右。

也就是说一个二三线的，老人家，一天的伙食消耗差不多是在26元左右，那么一个月就要780元。

如果自己做饭，那势必就要用到煤气，那么一个月的水电煤气将要稍微多一些，就算150元。

那么一个在二三线小城市生活的老人，一个月光，这些就要消耗930元左右。

那在农村一个老人一个月差不多要花多少钱呢？

可能有些人觉得在农村应该就不需要花钱吧，粮食自己种的，蔬菜自己种的鸡自己养的，还有哪些地方要花钱呢，根本就不需要，其实并不是这样的。

在农村粮食是自己种的没有错，可是如果老人七八十岁，他怎么能下地种粮食呢？就算自己种粮食，也有农药化肥等等成本，这也是需要开支的呀，而蔬菜和鸡鸭这些，每年的种子还有喂食的谷物都需要投入。

农村那一些你看似不需要钱的，而他们都投入了大量的人力以及时间成本。

在农村，老人一个月的开销差不多主要集中在油，盐上面。就算一个月老人油和盐要50元。

很多老人家里也只有一个五瓦的灯泡，作为唯一的电器，一个月只需要五块钱的电费。也不存在煤气，因为是烧柴，自己去山上捡柴就可以了。更不存在水费，因为他们喝的水，是自己一桶一桶分水井里提出来的。

这样满打满算，在农村一个老人一个月的花销差不多就是在100元左右。

对于农村老人来讲，这100元有多么难赚，就算家里种的蔬菜比较好拿到镇上去卖，又能卖到多少钱呢？

有一些老人想要赚到点花钱，每一天早上5点就把菜园里的蔬菜整理好了，挑着扁担往镇上，走就为了能卖出个十来块钱。

30万元存在银行，每月能产生多少利息？

按照现在最高的定期三年存款给到年利率3.25%来计算，那么每个月能产生30万×3.25%÷12=812.5元。

通过上面的计算，每个月产生812.5元的利息，显然不够新一线城市生活，甚至连二三线小城市老人养老都不够，更不要提像北上广深这样的一线大城市。

加上现在银行的存款年利率这两年一直往下调，从最高的定期存款年利率高达5%，下调到现在仅有3.25%。

现在银行的大额存单数量也有限，很难买到大额存单的额度，要想享受大额存单的高额，年利率是比较困难的，大额存单的年利率这两年也在往下调。

银行有30万元存款，仅仅想依靠利息来进行养老，这显然有点不太现实。上面我们的计算还没有包含医药，服装，生活用品等。

可能有些人会讲，那不是还有本金吗？如果把本金都花掉了，那利息就更少了。

如果每月把这1500元用来缴纳社保，那么15年后退休了又能领取多少钱呢？

根据每年公布的养老金上调规则，养老金现在已经连续多年持续增长，可能在退休的时候退休工资每月只有几百元，随着时间推移，养老金可能上涨过千了。

是有一点值得提醒的是，如果是职工那么购买社保肯定是比较划算的，可是对于那些灵活就业人员购买社保，并不是我们想象的那么适合。

因为灵活就业人员缴纳的城镇职工社保，他所缴纳的很大一部分都进入了社会统筹账户，而进入个人账户养老金的部分比较少。

如果是参与城乡居民社保，像居民社保的基本养老金比较少，也不是特别划算。

如果购买社保，它有一个好处就是无论你多大年龄，无论你的个人账户养老金还有没有钱，你每个月都可以领取养老金，直到去世。

写在后面

如果不缴纳社保，每月往银行存1500元，那么15年后要看你所生活的地方在哪里，以及通货膨胀到底是怎么个情况？才能判断是不是够养老。

如果按照现在的通货膨胀，在银行里存款30万元，到时候想要靠利息来养老，确实有一定难度，毕竟每个月只有800多元，而且现在银行的年利率还在下调，到时候能不能产生800多的利息还比较难说。

再加上现在物价水平也在慢慢提升，一个月仅有800元，想要安安稳稳地安享晚年，这好像有一点难度。

还有就是，生活在农村每月存1500元，而这对农村人还说他是比较困难的，更不要说存15年了。

如果是城镇职工，那么最好还是缴纳社保，每月自己缴纳社保多少钱？基本上缴纳的金额都在自己的个人账户，无论是医疗保险还是养老保险，在退休后都能够享受相应的福利待遇。

若不缴社保，每月往银行存1500元，15年后取到钱够不够养老？想弄清这个问题，先做个计算，再做个比较。

做计算每月往银行存1500元，每年存18000元，15年本金一共27万元。但这只是本金，还有利息，零存整取的利息比较低，而且最长存期只有五年。

咱们就按网上的零存整取计算器算一个第一个五年到期的总额，然后将这些钱再存5年定期，将利息最大化。等第二个零存整取5年存期到了，都取出来存第二次5年定期，继续零存整取第三个5年。这样到15年的时候收获更大一些。

从2022年1月1日起，每月存1500元，存期五年，中国银行零存整取五年期利率是1.55%。

第一个零存整取五年到期本息总额为93545.63元。到期后取出，存5年整存整取。中国银行5年期整存整取利率2.75%。

第二个零存整取五年到期本息总额93545.63元+（93545.63五年定期本息总和）+106408.15元=199953.78元。全部取出整存整取5年定期。

第三个零存整取五年到期本息总额93545.63元+（199953.78元五年定期本息总和）227447.42元=320993.05元。

这样算下来，你每月存1500元，15年后本息总额大概能能拿到32.1万元。按城镇职工退休金计发月数（大概意思是平均寿命减退休年龄，全国统一的），如果你跟城镇职工一样60岁退休，那退休金计发月数为139个月。

32万元存活期，虽然每月每年总额在减少，活期利率也很低，但毕竟有利息，以你计发139个月，算上利息按35万算。你每月能领到的退休金为350000÷139=2518元。

但每个人都无法预知自己的未来，也无法预测自己的寿命。所以，要是你活不到60岁+12岁（计发139个月）=72岁，你每月可以领2302元。如果你活的比72岁更久，72岁以后你存的钱已经取完了，从此生活就没了保障。除非你60岁退休以后领的钱少于2302元，才能保障你72岁之后依然能有退休金领。

再来看看每月交纳社保的情况

个人无单位，可按自由职业者交纳社保，自由职业者缴纳养老保险的时候，是按照基数的20%缴纳，这其中的40%进个人账户。按你每月存款1500元，倒推出来，你的交纳基数大概为7500元，这跟北京2015年社平公资差不多，那我们计算退休金时就按北京的社平算算。

每年缴费的18000元中40%进入个人帐户，也就是每年7200元，15年个人账户总额为10.8万元。

养老金的计算方法为

每月退休金 =基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×（1 本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。15年后北京的社平公资不好预测，咱按10000元算。你本人平均缴费指数是固定的，所以肯定低于1，具体多少就不计算了，大概在0.8。

那你的基础养老金=10000×（1+0.8）÷2×15×1%=1350元。

个人帐户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数50岁退休为195、55岁为170、60岁为139）。即

108000元÷139=777元。

60岁退休后你能领到的退休金为1350+777=2127元。这是大概算法，如果15年后北京社平公资高于10000元，你的退休金还会更多。你的个人帐户中还有利息没有计算在内。，15后，你的退休金会高于2127元。

结论同样15年，同样每月交（存）1500元，同样60岁退休，同样按领取139个月算，存款每月能领2302元，交社保每月能领2127元。看上去社保领的还少小200元。

但几点不能忽视

1、这2127元只是第一年的退休金，根据通货膨胀等因素，退休息每年会上调，139个月后肯定远高于2302元。

2、退休金是只要人活着一直可以领取，而且每年在上涨，能保障人们的基本生活水平。而存款就没法保障了。

3、存款没有回本一说，无论人什么时候去世，你的钱还是你的钱。但养老金有本钱的说法。15年每年18000元，一共交了27万元。每月领2200元一年能领26400元，27万要领够10年才能回本。但法律有相关规定。

根据《中华人民共和国社会保险法》第十四条　个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

第十七条　参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

两项对比之后，我们会发现，在我们未知自己未来年龄的情况下，交社保比个人存款更有保障一些。

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