买什么保险比力好？

怪人怪事 2023-05-04 14:31www.bnfh.cn怪人怪事

买什么保险比较好？

保险，其实是风险管理的一种手段，说白了，我们在平时买保险除了固确定了我们以后每年要交给保险公司一笔钱以外，没什么其他特别感觉，因为，保险的体验感没有那么强，有时，偶尔还会感觉有点“亏”，，如果在风险真的来临的时候，保险就真的是我们的保障，那时不但不觉得“亏，甚至”后后悔自己当初买少了。

一、保险的分类

保险的种类很多，并不复杂，各险种的功能也各不相同，下面我们来详细扒一扒，

保险统分为社会保险和商业保险两大类，其中社会保险就是我们通常所说的社保，主要由公司和职工自己支付，政府财政给予补贴并承担最终责任的保险；包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等。

而商业保险和社保有着本质的区别，商业保险是由我们根据自己的实际需要自行购买，和国家层面没有关系，政府不参与任何补贴。

商业保险也分为两类人身保险和财产保险。其中财产保险又分为财产损失险和责任保险、保证保险三类。

财产保险主要包括车险、农业保险、家庭财产保险等等，今天我们主要谈论人身保险方面的知识，这对我们每个人都非常重要，接下来我们从人身保险的几个层面分别展开和大家聊一聊（医疗险、意外险、重疾险、寿险）。

二、保险的功用

我们都知道，保险虽然不能阻止风险的发生，关键时刻，保险可以转嫁家庭经济风险。

家庭经济风险分为2个方面一是收入中断风险、 二是大额支出风险

这里所说的家庭经济风险特指因身体原因造成的，不包括其他因素。

我们先来聊一聊哪些情况会导致=我们家庭经济收入的突然中断，，生重病不能工作，遭遇意外受伤残疾和死亡，那这时如果我们有买过保险，那些保险可以帮助我们度过难关呢？答案是重疾险、意外险和寿险。下面分别来分别阐述

1、重疾病险－

顾名思义是指当被保险人确诊患有保险合同指定的重大疾病后，保险公司按合同约定支付保险金的保险。

举个例子，王先生为自己购买重疾险，保额100万，被确诊患恶性肿瘤后，保险公司审核确认该病属于合同约定理赔范围，故王先生获赔100万元保险金。重疾险为一般为一次性给付类保险，费率恒定，每年交费一致，中途不会浮动。

1）根据保障期限不同重疾险可分为定期型和终身型。

定期型即合同约定保险期限，超过保险期限后合同终止。如20岁小王购买了30年期的定期险，则合同于小王50岁时终止。终身型即只要未达到合同终止条件，如重疾、残疾、身故等则合同一直有效。定期型优势在于保费便宜，但却在最容易罹患重疾的老年期间缺失保障。所以在预算允许的情况下，建议大家尽量选择终身重疾险。如预算暂时不足，可先考虑定期，后期再行加保。

2）根据消费习惯还可分为消费型和返还型

消费型就是在合同约定的保险时间内发生约定的保险事故，保险公司按保额进行给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保障期结束后保险公司不返还所交保费。

返还型与消费型不同，在保险期间未发生保险事故，返还所交保费或保额，即有病治病，无病返还保费。

举例说明小王20岁每年花费5000元保费，购买消费型重疾险，保额50万，如果，期间小王患了合同约定的疾病，则可获赔50万；若未患病，每年5000元就消费掉了。

假如购买的是返还型重疾，则患重疾获赔50万，未患病也会返还所交保险费或保额。消费型的优势在于保费便宜，返还型的优势在于有一定储蓄功能，怎么选择，就根据个人需求来判定了。

2、意外险

通常指被保险人，在遭遇合同约定范围内的意外事故（这种意外必须时外来的、突发的、非本意的和非疾病的），致身体受到伤害或者造成残废或死亡时，给付保险金的一类保险。

根据保障范围不同，可分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等。

因为意外事故发生概率计较低，意外险也相对便宜。短期出行前，建议给自己和家人购买对应的旅行意外险，几天期的一般在几十块钱到几百元不等。若商务人士常年自驾、坐飞机也可选择长期意外险，一年费用在几百块，交费10-20年，保险期可覆盖30-40年，包含交通、其他意外伤害等。

3、寿险－代表责任

是一种以人的生死为保险对象的保险。就是是被保险人在保险责任期内生存或死亡，可获得赔偿的保险，

一般意义上的寿险即身故或全残才赔付的保险。按照保障期限不同，寿险分为定期和终身。定期寿险顾名思义以固定年限为保障期，而终身则保障终身。

假如小王30岁购买30年期的定期寿险，则合同于60岁时终止，如果这期间小王健在，则所交保费也是消费掉了。终身型就是一直保到小王寿终正寝，赔一笔钱给家人。

定期寿险保费低、保障高，其意义在于将家庭责任风险转嫁，使家人不会因为家庭支柱的不幸身故而落入生活困难的境地。而终身寿险保费较高，带有储蓄、财富传承等功能，更适合有经济实力的人群财富传承。

上面分析了可以解决收入突然中断可能给家庭来的风险转嫁的几种险种，下面再来说一说，可以解决大额支出给家庭来了的风险险种。

4、医疗险－是指报销医疗账单上的费用。

医疗险和重疾险一般人容易混淆。医疗险其实是为补偿疾病治疗费用的一种保险，通常情况是将所花的治疗费用扣除免赔额，剩余部分按合同约定比例支付保险金。

这里需注意医疗险大多属于短期险，即买一年保一年。理赔方式为报销型，即自己先垫付，后报销。

很多人都会认为有医疗险可以替代重疾险，其实不然。

，医疗险是看病后报销补贴治疗费，而重疾保险金是符合合同理赔条件即提前给付，由个人支配，也就是说无论你看病与否，看病花多少钱，与理赔金额无关。除可用于看病外，还可用于护理费用或者补贴家庭因疾病带来的收入损失，甚至是你可以用它取买房。买车、旅游都可以。

，医疗险属于短期险，保险期一长则面临很多不确定因素，如费率上涨及续保问题。打比方王先生20岁起购买医疗险，每年续保，到40岁时却可能遭遇产品停售、保险费上涨到无法承受、或因有过理赔经历而无法续保等一系列问题，而此时选择其他保险却可能因为身体状况无法过核保而面临老来无保可依的尴尬。

医疗险也有不可比拟的优势，就是价格便宜，实用性强。20岁的王先生购买一份最高保额600万的百万医疗，一年仅需支付几百块钱而已，即使是0免赔额的中端医疗险也不到一千元。所以重疾险搭配医疗险是十分推荐的做法，可以给我们提供较为完备的疾病保障。

第三，也有人疑惑，我有医保了，为什么还要买医疗险？

其实，医保设有一定的起付线（达到多少给报）和封顶线（最多只能报多少），包括对药品的使用范围也有一定的要求，门槛挺多，存在明显的局限性，商业医疗险相比于医保，保额更高，保障范围更广，报销比例更高。

假设，三甲医院的起付线是1500元，报销比例是60%，年限额20万。只有社保，那我们需要自费起付线以下的1500元+不报销的40%+年限额20万以上的部分。商业保险，可以报销1500元+40%+20万以上的部分中，社保目录内药品费用。假如起付线下的1500元中有1000元的药品是社保目录内的，可以报销这1000元，余下500元仍需要自费。我们若购买的商业医疗险是包含了0免赔额的，则100%报销。

　　商业医疗险是对于医保的有效补充，大小疾病、意外受伤产生的医疗费用均可报销，能有效解决人们看病难、看病贵的窘境，发挥保险保障作用。

医疗险产品又分为小额医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗4种，具体要根据个人需求来选择。

5、年金保险

是指，在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，定期的向被保险人给付保险金的保险。很多人热衷于年金险，觉得又有保障又有返回。其实年金险虽然姓保，却不能提供什么保障，只是一款按照合同约定利率滚动，且长期持有的理财产品。

年金保险根据年金领取时间限制的不同，分为养老年金保险和非养老年金保险。

养老年金保险 指以养老保障为目的的年金保险，通常约定在退休后的某个年龄开始领取。

非养老年金保险 可根据不同需求灵活使用的年金保险，目前常见的形式为缴费5年后即可开始领取。也称快返型年金保险。

特点能提供与生命等长、源源不断的现金流，并且将权益用合同（保单）的形式固定下来，非常安全稳健。

但相对于一般理财产品来说，年金险的优势在于可以强制储蓄，合同约定收益都是刚需兑付，长线加上复利滚动，收益可期。打比方，目前理财产品一般在年化4-5%之间，而年金险一般在4%以内，相对较低。但随着经济发展速度放缓，理财产品平均年化可能下降到如美国、日本1-3%之间，你能拥有一个年化4%的储蓄账户就比较难得了。

所以年金险作为一个强制存款的储蓄账户，作为投资、理财的一种分散搭配的不错选择，如果兼顾人寿保障，必须要配齐上述四大险种。

三、保险应该怎么买才最划算？

保险是很个性化的产品，选择保险产品需要根据个人预算、健康状况、家庭责任等综合考量。

下面我以小王一家三口来做个方案，供大家参考

王先生家庭，年收入40万，宝宝刚出生3个月，三口身体健康状况正常，要求配齐全家保障类保险，额外给宝宝准备一份教育金和婚嫁金，家庭保费预算在8万左右每年，征得客户同意后帮其配置的方案为

1、王先生，重疾险保额50万，这是因为和客户充分沟通，客户主要时想先给孩子准备教育金，等过几年再加保，百万医疗200万保额，意外险100万，寿险100万，合计保费13313元，除了重疾，其他保额相对充足、妻子保险配置和王先生一样，保费11598元。

2、宝宝重疾50万保额，百万医疗保额200万，平安小顽童意外险，保额20万，寿险不需要，还给宝宝配置5万交10年的教育金，宝宝在18-21岁上大学时可以每年领取5万元作为教育金，共领取20万元，然后在30岁时一次性领取95.25万元作为婚嫁金或者旅游费用，一共领取115.25万元。

，保险配置要遵循一些规则，这里就给需要配置保险的朋友一些建议;

1、先大人，后孩子，因为大人就是孩子的靠山，是家庭的顶梁支柱，只有大人风险解决了，才能保护家庭周全，孩子也才能茁壮成长；

2、先规划，后挑产品，说到规划，就是要充分分析自己的需求和实际经济能力，在能力允许的范围内，挑选适配自己的产品，不能因为买了保险，而让自己的生活受到影响；

3、先配齐险种、后考虑保额，保险买的好不好有两个判断标准一是保障全不全，二是保额够不够。买保险是为了风险来临时转嫁风险，如果保障类险种没配齐，那么遇到风险的时候也就没办法解决了，即使现在手头预算有限，也建议先将4大保障险种配上，哪怕保额低一点，以后有能力了再续上就好。

4、先保人，再保财，只要人健康的活着，就有财产增值的时候，如果上述保障类险种配齐，建议可以考虑理财类险种，让资金保值增值也是我们健康快乐生活的坚强后盾。

综上，就是目前几类主流保险的侧重点和不同之处。希望大家根据自身需求，择优选择。切不可盲目跟风，人云亦云。

观念的东西不想谈，老生常谈。直接上干货，帮你详细说说保险怎么买。

买保险，只建议保障型，保障型，保障型……

如果你家的钱多到这辈子怎么都花不完，或者你本就是想洗钱，哪也可以考虑买理财。

直接说保障，不管任何人，必须的保障。如下:

社保+寿险+意外险+重疾险+专业防癌+医疗险

理由如下:

1.寿险，与其说是保自己的，不如说是保家庭的。因为寿险只在俩种情况下可得到赔付。一是死亡，二是高残。不能因为一个人出事全家都过不下去，这叫责任。钱多买终身寿险，钱少买定期寿险。

2.意外险，包括意外身故，伤残和意外医疗……

本人建议买纯意外身故，伤残。花钱少，保额高。意外医疗留给住院医疗去解决，买重复了又不给重复报销。

3.重疾险，钱多买返还型(寿险和重疾险的结合体)，如果买了足够的保额，可以少买或不买寿险。钱少的话，买消费型(纯重疾险)，花钱少，办大事儿，毕竟几十年的通货膨胀，返还的那点钱的购买力，只能呵呵……

重疾险的作用是解决重疾前期医疗费垫付或病后几年的后续治疗，和补充收入损失等作用的。

4.介于癌症的高发病率和治疗费用居高不下，强烈建议在重疾险的基础上加保专业防癌险。极少的钱换取极高的保额，很划算的。了，健康到老才是最划算的，哈哈……

5.住院医疗保险，目前市面上有很多网红的百万住院医疗险。一年几百块，解决因意外或疾病而住院医疗费用。介于百万医疗的起付线(10000元)问题，可以再加个很多人都不知道的万元内住院医疗险，价格差不多。这俩个医疗险，再加社保医疗，真正做到住院不花钱。

至于哪家保险公司的产品更好一些，如果你能信的过，可以帮你推荐一些供你参考。

本人目前既不在某家保险公司任职，也不在某个保险代理公司任职。

本人是独立保险人，拼专业能力分析中国86家人身保险公司和一些财险公司的人身保险产品，然后推荐给信的过本人的客户，期望合作。

如果要买保险就琢磨那家保险公司的产品适合你，而不是选择保险公司。只因为要选择保险公司，是因为你经常听到各家保险公司的业务员说他们公司是最牛的。所以你会有这种错觉。其实你内心的想法大概就是怕保险公司倒闭了，其实在我国，这个事情你不用担心，即使是保险公司出现问题，保险监管机构也会让其他保险公司接管，如果没有人接管，保监会（现在的银保监会）接管的。就像以前的某华，被接管之后，又将股权转让，赚的盆满钵满。

保险公司可以倒闭，倒闭的可能性不大。原因如下

第一、我国现在注册一家保险公司注册资本金是2亿人民币，而且是实缴货币。

第六十九条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

也就是说，没有实力的股东或者是法人是没有能力成立保险公司的，因为这两个亿的现金不是随便一划拉就能拿出来的。并且对于股东有严格的要求，大股东就是近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

第二、保险法第97条规定保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

这个钱是用来清偿债务的。我们现在市场上注册资本金最少的也在10亿以上，所以，这两个亿就是保险公司的第二道防线。

第三、保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。这个是在保险公司拿出来的钱，为客户准备的。一般分为寿险责任准备金、未决责任准备金，总的准备金等等，这些钱按照计算是要赔出去的，提前准备好的。

第四、保险公司应当提取公积金。包括盈余公积金和资本公积金，这个就比较复杂了，主要还是为了防止保险公司倒闭而拿出来的钱，以备未来不是只需。

第五、保险公司还应该交纳保险保障基金。这个有国家统一管理，在未来保险公司出现问题的时候，统一拿出来，解决保险公司的问题。一般用于如下情况

（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；（三）国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

至于你说买保险的事情，最好找一个专业的经纪人，花点儿钱咨询一下，或者是找经纪人做。他们毕竟是第三方，如果出了问题，也可以找经纪人赔偿（这个是在法律里面写的很清楚的）。

根据你的年龄和你的经济条件，根据你的需求，建议买适合你的保险最好！

你这个问题有点太大，不好回答，没说买什么保险，车险、寿险、还是意外险。那么我回答也不说具体的啥险种了。

如何选择保险呢？需要确定自己家庭的年收入。虽说保险是必备品，但也不能不根据自己的实际情况乱买，有时候给自己造成经济不说，还没有发挥到保险的作用。，每年在保险中投入的费用是年收入的10%-20%。

买保险的种类也是分先后顺序的。年轻人最需要的就是一份意外保险，如果有能力，重疾养老加上更好。中年人首当其冲的是重大疾病和养老。老年人就是疾病医疗。

我们国家在大力支持每个公民尽量购买商业保险。商业保险也是为了让自己的生活更加从容，更加美好。

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