重疾险买活期的好，照旧末身的好？

怪人怪事 2023-05-04 19:40www.bnfh.cn怪人怪事

重疾险买定期的好，还是终身的好？

定期重疾险跟终身重疾险保障作用没有什么不同，不同的地方在于对未来金融规划的影响。

定期重疾一般是选定保障的期限，一般是30年，到70岁或者80岁。之所以这么选择是看中了高杠杆的作用，在同样获得保额的前提下，费用会更低。但一方面也失去了保险的金融属性，因为定期重疾的现金价值是越来越少的。

而终身重疾险，明确的是肯定会赔钱，所以价格上会高很多，但也有了金融属性，也就是现金价值会越来越高。

保险的金融属性也就是现金价值赋予了保险保单的一种作用就像是存折，有了这个属性这份保单在未来会给你更多的选择，比如利用保单贷款短期周转，用现金价值抵押银行贷款，可以为你的经济能力提供凭证，甚至是通过退保拿回一定的现金，还可以以保单养保单，提高保额等等。

那么在我们不同的人生阶段，选择合理的方式进行搭配才是合理的。我建议是两者结合的购买方式进行，把人生大体分为三个阶段，20-30岁左右的年龄，以定期为主，30年期限保额30万起步，终身重疾为辅10万左右的保额就可以。这样做的好处有两点

第一，在有限的投入中，拉高保障的保额，买保险就是买保额，保额太低起不到应有的作用。

第二，兼顾终身型多次赔付的险种，可以防止因为出险太早造成以后不能购买保险的尴尬。

35-45岁左右的年龄，定期重疾快到保障期限就增加终身重疾的投入。因为在40岁左右，我们除了疾病保障的风险，还要为养老做考虑，所以终身重疾兼顾金融属性，是这个年龄段最合理的选择，产品要以多次赔付且现金价值高的为最优。

45岁以上的年龄，直接购买终身重疾，保额不用太高，但保障要全面，医疗险是优先的选择，重疾险量力而行因为保费已经很贵了。这个年龄段是把重疾险当做家庭资产的一部分考虑，因为终身型重疾险肯定是要赔付的，所以当做传承金来讲，并不吃亏。

保险是一个人一生的动态规划，不用的年龄段需求方式也不同，所以没有一个险种是什么都管的，也没有一个险种可以管一生的。

这是一个老话重谈的问题了。我是爱生活，一个研究保险十几年的人，我来回答一下吧！

买保险别一上来就定位我一定要买保终身的，要知道理想很丰满，现实很残酷，我们一定要看预算行事！

一个实际的案例分享给大家，前几天刚好有个客户拿着一份保险计划向我咨询保险。那份计划是一个业务员给她做的20万重疾保终身，19年交，每年交5500左右的保费，问我这个保险怎么样？

我说，你自己觉得怎么样呢？

她说，就是觉得保额低了点。

我说，觉得保额低了多买点不就可以了吗？

她说，多买点要加钱啊！

我说，那我给你做个计划你参考一下吧！

于是我给她做了一份保至70岁的方案，客户30岁。我给她做了一个组合，重疾40万保到70岁，定寿40万保到70岁，一份百万医疗，一份50万的一般意外险，保费是4928元。

我让客户自己选，你是要保终身的20万保额，还是保70岁的一份综合保障呢？

其实很简单，如果你预算宽松，那么你可以选择一份性价比高的保终身的产品，一步到位，很不错。如果你预算有限的话，还是建议暂时先买保定期了，以后经济宽裕身体条件还可以的话再适当补充就可以了。

我们想想看，一般55岁前或者60岁前我们都还是家里的顶梁柱，经济主要来源者，如果这个时候我们出点什么问题，不仅收入会中断，还会造成大额现金存款往外流，如果保障不足的话，对家庭的影响和打击是非常大的。甚至能不能有足够的钱保命都不知道，我们现在就谈70岁后的保障有何意义呢？

你觉得我说的对吗？觉得有道理帮忙点个赞吧！需要具体方案的下方留言！！

从非专业的角度说，买保险就是跟人生风险对赌，很难预测未来会不会得大病，什么时候得. 买保险很多时候也是图个安心，好不容易下决心买保险，这比较那比较才决定买什么产品，投保了还担心着70岁以后会不会得大病，能不能赔，患得患失，没准这个心一操就是几十年，对于心态不好的人来说，还不如保终身踏实。

至于说预算，我认为这个有时也不是真实的问题，有人宁愿把钱花在吃喝玩乐上面，也不舍的花太多钱去购买保险，预算是根据收入减去支出的差额. 反过来，如果把钱多花一些在保险上，就是收入减去保险/储蓄（买保险也是一种储蓄行为），差额作为支出，享受生活，那消费习惯将会有比较大的变化.

除非收入很不稳定，未来不确定能否有钱交完保费，我一般建议至少买一份保终身的重疾险，想做高保额的，可以补充一份定期的，前提是身体健康符合投保条件。

我上野猪，我来回答

重疾险肯定是买终身的好！

第一、终身重疾不存在保障时间上的漏洞

和定期重疾只保障合同约定时间内的重疾不同，终身重疾的保障时间是终身的，不存在保障时间上的漏洞。目前市场上定期重疾大部分保障时间到是保障一年，或者是保障到70岁，这就存在一个巨大的保障漏洞。

假设被保险人在71岁的时候得了大病，此时由于定期重疾因合同到期而终止，也就是说，他此时是没有重疾保障的，此时得病没有任何赔偿。而随着年龄越大，免疫力越差，得大病的概率就越高。看看身边我们不难发现，十个去世的老人中至少有6~7个是因病离世的，死前往往花掉家中一大笔钱，寿终正寝是一种福气，可惜的是十不二三。而购买终身重疾则不会存在这样的漏洞。

第二、终身重疾一般有豁免责任

现在的终身重疾险基本上都会有一个人性化的设计，就是豁免责任。万一被保险人罹患重疾，无论是轻症、中症、还是重症（多次给付的重疾条款），在获得给付的，免去以后各期的保费，合同依然有效。

定期险中的一年期重疾险一般是消费型重疾险，都是交一年保一年，而且无法保证终身续保，市场上消费型重疾险基本都是保证6年续保，然后需要重新投保，这意味着需要重新核保、重新度过一个没有保障的观察期，不少人在重新投保的时候，往往因为身体原因，无法通过保险公司核保，导致失去重疾保障。像这种情况是不存在所谓豁免责任的。

综上，只要条件允许，也就是身体条件和经济条件允许，应该尽可能的购买终身重疾险。

我是野猪，回答完毕

我是龙哥，一个教你精打细算选产品的精算师，欢迎大家关注我。

说实话这个问题，没有标准的答案。或者更确切的说，这个问题可能需要综合考虑，每个人的年龄，收入，家庭的结构，财务支出及现有保障等情况做全面的分析，根据个人的不同情况，来匹配不同的保障方案。

下面，龙哥尝试从以下几个方面回答一下这个问题，给你的决策提供一定的参考

01 什么是定期重疾和终身重疾

定期重疾险顾名思义就是保障一段时间的重疾险，大部分成人重疾险多为保至70或80岁。拿保至70岁为例，如果在70岁前罹患重疾，可以获得重疾赔付，如果没有，那么保单在过了70岁后，也就失效终止了。本质上来说，所有的定期重疾其实都是消费型的，过了保障期，没有发生保险事故，合同就自然终止了。

终身重疾险就是保障时间长达终身的重疾险。只要在去世之前罹患重疾，就都可以获得赔付。

02 定期重疾和终身重疾的区别

二者的区别，主要体现在以下两个方面

1）保障期间的区别

定期重疾险，保障的就是一段时间，它保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁。保障的核心就是特定时间期间的重疾风险。

终身重疾就是保障至终身的重疾险。

2）保费区别

重疾险是一个对年龄和保障期间都相对比较敏感的产品。定期重疾险保障期间相对较短，所以保费可以设计的非常便宜，短期内保障的性价比非常高。

比如现在市场上流行的少儿重疾险，0岁的娃，50万保额，20年交，年交保费可以做到不到700元；而成人重疾险，保至70和保障至终身，保费则可以差出55%左右。以比较火的定期保障产品无忧人生2020举例

在文章保险产品定价秘密，龙哥也提到一个，我们精算师在定价的时候，同一款产品的保费和风险发生肯定是对等的。

这里龙哥且带大家看看，人一生罹患行业规范的25种重疾的概率情况，给大家看看

数据来源中国保监会颁发的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》非养老类业务一表（保监发〔2016〕107号）和中国保监会颁发的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》25病种经验发生率表（保监发〔2013〕81号），并由龙哥按照精算模型推算而得。

你会发现，30岁的男性70岁前罹患重疾的概率为34.41%，而终身罹患重疾的概率为73.81%，其实概率差距还挺大的。而这最终，也都反映到了产品的保费里。

即使大家知道这一点，但受限于预算，很多人买保险都需要精打细算，在面临这个问题的时候，还是会犹豫不决。

购买终身吧，觉得保费贵加上通货膨胀和未来的不确定性，不划算；
购买定期吧，又担心保障到期，人出险。

03 怎么买？龙哥给几点建议

虽然这个问题，没有一个统一的标准答案。但龙哥可以尝试给出以下几点建议，供大家参考

1）以下三类人群，可重点配置定期重疾，能最大程度发挥保险的杠杆效应。

一是儿童和刚毕业的年轻人。儿童来说，生命周期比较长。而保险产品更新迭代非常快，一款又一款的新产品鱼贯而出；保障范围越来越广，保额越来越高，保费却越来越低，几年之内变动尚且如此之大，30年后又有怎样的变化谁能预料呢。

这种情况下定期重疾险的优势更加明显，方便及时调整保险配置；

而且现在很多儿童定期重疾险，都配备了忠诚客户权益，大致的意思就是在定期产品满期后的60天内，可以选择投保该公司在售的终身重疾产品，而不用健康告知，且不计疾病等待期。完全可以打消很多家长，担心满期后孩子的身体状况恶化，买不了终身长期重疾的顾虑。

而刚毕业的年轻人，收入非常有限，保障到终身成本有点高，而且身体情况相对较好，交费早期患重大疾病的概率并不大，不如先买一份保至60或70岁的重疾，险上车。

等后续收入提高后，慢慢补充就好。

二是有一定家族史疾病史的。因为并不是所有有家族疾病史的人群，都会涉及到重疾险的健康告知，其实也有很多完全不会问到。

但家族疾病史，其实可以从某种角度而言，是可以影响到一个人的健康风险。比如如果父母有高血压，那么长期和父母一起吃饭的孩子，其实很难说不会存在同样的问题，类似的还有高血脂和高血糖方面的。又比如家族祖辈，有罹患相关癌症病史的，更应该注重重疾的保障。

而选择定期重疾保障，可以让你的保险保额杠杆率更高。

三是经常熬夜加班，作息不规律，生活习惯不健康的人群。这个其实很好理解，一个人如果生活习惯非常不健康，不注重锻炼，经常熬夜加班、暴饮暴食、酗酒或者大量抽烟等，相比其他生活习惯健康的人群，显然更加容易罹患重疾。

一份杠杆率高的定期重疾险，可以有效提升你的重疾险保额。

2）除此之外，建议至少要给自己配置一份终身重疾险

在预算可以支撑起终身的保额不低于30万的（一线城市，建议50万起），龙哥建议配置一份终身重疾险。

主要是原因是终身的重疾险，保障的更全面，老年的时候你其实更加需要一份重疾险的保障。而重疾险的高发年龄，其实都在70岁以后，尤其是80到90岁之间，是重疾险相对高发的年龄段。

龙哥也看到有部分人，从重疾险收入损失补偿的功能出发，60或者70岁后没有工作收入，不存在收入补偿的说法，也就没有必要配置重疾。

龙哥觉得说这话的人，心也真是够大的。难道你年老的时候得了重疾，不需要医疗或者康复费用吗？那个时候你的积蓄，很可能不足以支付那部分健康成本，于是这就会转嫁到自己的孩子身上。

如其这样，不如趁自己年轻体壮的时候，给自己的老年健康保障，安排的更加稳妥一些。等你到了40多岁或50岁，才觉得终身重疾有必要的话，可能那个时候有点晚了。

一方面，你可投保的最高保额不高。比如很多重疾险投保规则都是这么限制的

本产品最低基本保额限10万元，最高基本保额限制出生满28天-40周岁50万元；41-50周岁30万元；51-55周岁10万元。

一方面，保费上涨会比较厉害。这里还有一个重要的前提是你到了四五十岁的时候，身体还很健康。如果健康出了问题，可能连健康告知都过不了。

综合来看，龙哥建议大家最好的选择应该是一份定期和一份终身的重疾险组合搭配比较好。

如此在人生关键的60岁前或者70岁前，大可以获得一个相对较高的重疾保障，之后也不至于完全失去保障，只能依赖晚辈了。

我是龙哥，保险精算师，带你精打细算选产品。欢迎大家点赞，并关注我微信公号龙哥保，有更多保险干货。

41岁到50岁的人买定期重疾险比较好，年轻人或未成年人买终身重疾险比较好。

一、41岁到50岁的中年人得重病的概率最高，2019年上半年的理赔比例是35.5%，这个年龄地人买重疾险是定期重疾险最好。

从《2019年上半年的全国重疾理赔报告》来看，不同年龄的人生大病的概率是不同的，其中41岁到50岁发病率最高，达到了35.5%，是51岁到60岁重疾发病率是27.4%，第三是31岁到40岁发病率是17.5%，这3个年龄段的人占比是80.4%。

严格地说，31岁到60岁这30年中得重大疾病的机会是80%，这段期间最应该买定期重疾险，特别是41岁到50岁这年龄段，更加应该买重疾险，这时定期肯定好过终身。

41岁到50岁是人生奋斗的黄金时段，收入达到最高峰，经济压力大，保费支付能力强这时买定期是性价比最高的。

二、重疾有年轻化的趋势，未成年人买重疾险，保费低且核保容易通过，买终身比较好。

从《2019年上半年的全国重疾理赔报告》来看，不论男女，排在最前的重大疾病是“恶性肿瘤”，男性的发病率居然是54.1%，女性更加高，“恶性肿瘤”达到了79.1%的理赔率。

光从“恶性肿瘤”来分析，2018年和2019年都是41岁到50岁的中年人是41%的理赔率。31岁到40岁2018年是19%，2019年是20%，“恶性肿瘤”有年轻化的势头。，年轻人应该买保障期限更久的重疾险，终身险比定期险要好。

可以趁年轻，用保险合同长期锁定“比较低的保费费率”，规避了以后的高费率和倒挂现象。

三、55岁以上老年人买重疾险越来越贵，保额越来越低，容易出现保费和保额倒挂的现象，买得越久倒挂越严重，是买不到或者核保不过。

55岁以上的老年人，工资收入逐步降低，保费费率却越来越高。因为随着年龄的增长，老年人健康每况愈下，重疾发病概率明显增加。保险公司为了避免亏损经营，要么提高保费费率，要么降低老年的保额，也就是说，年轻人可以买30万的保额，而老年会比年轻人少，比如只能买10万或15万的保额。

保费在增加，保额在减少，容易出现保费和保额倒挂的现象，是非常地不划算不经济的。买的越多越不划算，买的越久越不经济。甚至出现核保不通过，买不了重疾保险的情况。

综合以上情况，随着年龄的增长，保费越来越贵，年轻人应该买终身重疾，中年人买定期重疾，老年人很难买到重疾险甚至买不到重疾保险。

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老刘作为一名专业的保险代理人，很乐意与您分享保险方面的知识。保险的本意是一种保障机制，实质上就是对风险的补偿和转移。人吃五谷杂粮路上行走，难免会生病发生意外，就是不知道我们自己会遭遇什么类型的风险，所以有必要购买商业保险来对冲风险。

重疾险买定期的好，还是终身的好？我们来看看重疾险的定义，重大疾病保险。重疾险是给付型，就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。你可以用来治病、后续康复、生活等，由被保险人自主支配。这个险种的作用主要解决的是被保险人因重大疾病导致的大额医疗费用、康复期的药品费用、以及被保人在失去劳动能力或者暂停工作期间收入损失的弥补，以及患病期间家庭经济的开支、子女的抚养、父母的赡养以及房贷、车贷的支付等费用的补偿。

，重疾险除了补充医疗费用的问题，更多的是解决收入损失的问题。所以老刘建议如果是成年人，购买终身型的好，购买重疾险的在投保一份百万医疗险更完美。如果是未成年子女，不承担家庭责任，只是单纯为了对冲重疾的风险，可以先购买定期型的产品，待子女成年后，由他/她自己决定在购买什么类型的保险。

资金充足买终身的多好，一次操心终身保障；

没钱，就买定期一年的，年年记得再买；

1、终身重疾险和定期重疾险的特点

买终身的好处是一次投保，终身有效，不用担心70岁以后身体出现问题没有保障还不容易买到其他保险。

● 终身重疾险的现金价值比较高，又有储蓄的功能，非常适合喜欢总能拿回来点什么的人。

，终身重疾险的价格也让很多人望而却步，同样是达尔文超越者，好哥测算了两种不同的方案，保终身每年的保费比保障至70岁高出了34%。

● 买定期的好处就是杠杆率高，猫妹算了下，买达尔文超越者50万重疾保额+癌症二次赔付责任，保障至70岁，年缴保费是3820，同样是3000多块钱，买终身就只有30万的重疾保额。

如果在保障期限内没有出险，这时候也已经70岁了，恐怕也不容易再买到合适的保险了，那70岁以后的保障就有所缺失了。

02 预算有限没必要急着买终身重疾险

很多人想要一步到位，一次性把一辈子的重疾险买了，其实真的没必要。

因为通货膨胀，现在的50万到我们七八十岁的时候可能就不值50万了。

最近很多保险公司发布了今年上半年的理赔数据

可以看到，大多数重疾理赔金额都比较低，最高的是件均17.1万，最低的只有7.3万，这里面应该有大部分是以前投保的，那时候的几万、十几万还很值钱，现在治疗癌症的平均花费都要30万左右，几万、十几万就显得有点捉襟见肘。

所以，当我们预算有限的时候，应该优先把保额做足，没必要急着买终身重疾险，好一步到位，事实上我们也没办法做到一步到位。因为70岁之前得病，还是70岁之后得病，是无法预测的，而得了病需要花很多钱是肯定的，所以优先把保额做足，这样即使日后贬值了一点，我们能获得的理赔金依然可以起到比较大的作用。

03 重疾险要多次动态购买

既然无法做到一步到位，那该怎么办呢？

这就需要我们用发展的眼光看问题，多次动态购买重疾险。不仅是因为通货膨胀，保额会贬值，还因为各行各业都是在不断发展的，以后可能会有更好更便宜的保险产品出来。

● 比如小孩子在30岁之前，得大病的几率很低，不用担心以后买不到保险，那我们给他买个定期的保障至30岁的重疾险就可以了。以后等他长大了，独立了，可以再自行选择成人重疾险，而且猫妹相信那时候会有更多更优秀的产品出来，如果小时候就给他买了保终身的重疾险，不仅占用了资金，而且以后出险那点保额也不一定会起到多大的作用。

● 再比如我们大人，现在同样的一笔钱，买终身的，不如买定期的，把保额做上去，以后有更多的预算了，也有更好的产品了，完全可以再补充终身的。

，动态调整的前提是身体要好，如果日后得病理赔过后，再补充恐怕就没那么容易了，所以购买重疾险更应该优先把保额做足，起码符合当时的需求。

● 还有一些精明的人认为，不必把过多的钱花在保险上，省下来的钱自己可以拿来投资，我们通常把这种方法叫做“买定投余”。这其实是一个很不错的选择，买保障至70岁的，如果70岁之前得病出险，我们获得的是理赔金+省下来的保费的收益，很划算；如果70岁之后得病出险，我们也手握一笔现金，也不是完全没有保障。

预算有限没必要着急买终身重疾险，买个定期的就可以了，优先把保额做足，可以通过多次动态购买重疾险或者“买定投余”来补足70岁以后的保障，，如果你不差钱，随便买。

谢谢邀请！

关于重疾险是买定期的好还是终身的好？这个问题需要从几个纬度来分析，再看自己具体情况适合什么样的。

1.从经济条件来看，如果经济紧张而又需要保障的时候，这时候肯定是定期的好，因为保险的最大功效就是杠杆效应，用最小的保费换取最大的保障，比如30岁左右刚结婚生子的顶梁柱，就比较适合购买定期重疾，不是所有30岁的人都适合定期重疾，最好是能配置终身的与定期的组合，在责任期得到最高的保障为佳；

2.从被保人的年龄来说，如果给未成年孩子购买重疾，最好就是终身和定期组合，让孩子的一生都有足够的保障，组合定期重疾，作为孩子的监护人付费压力也不是很大；

3.从被保人的家族健康数据以及自己的健康状态来规划，如果是长寿家族，建议配置保终身的，如果家族史中有病史或者早逝的，那么也可以考虑配置定期的

，重疾险里究竟是定期好还是终身好，没有标准答案，只要和自己的需求吻合度最高的就是最好的，[微笑]

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